Vervroegd pensioen verwijst naar de mogelijkheid om uw pensioenrechten te liquideren vóór de wettelijke pensioenleeftijd, terwijl u het voordeel van de volledige tarieven onder strikte voorwaarden behoudt. Verschillende regelingen bestaan afhankelijk van de reden voor vertrek: lange loopbaan, handicap, blijvende ongeschiktheid of zware arbeid. Sinds het decreet van 7 mei 2026, van toepassing op pensioenen die ingaan vanaf 1 september 2026, zijn de regels herschreven voor bepaalde generaties, wat de vereiste leeftijden en kwartalen concreet wijzigt.
Bijgedragen kwartalen en gelijkgestelde kwartalen: een onderscheid dat dossiers blokkeert
Voordat u uw geschiktheid voor vervroegd vertrek controleert, is het belangrijk om het verschil tussen twee categorieën kwartalen te begrijpen. De bijgedragen kwartalen komen overeen met periodes waarin daadwerkelijk pensioenbijdragen zijn betaald: loondienst, zelfstandige activiteit of inkoop van kwartalen.
De gelijkgestelde kwartalen worden daarentegen toegekend zonder directe bijdrage. Ze dekken onder andere vergoede werkloosheid, militaire dienst, ziekte- of zwangerschapsverlof. Voor het vervroegd pensioen bij lange loopbaan telt slechts een deel van deze gelijkgestelde kwartalen mee in de berekening van de geachte bijgedragen duur.
Het is op dit punt dat veel dossiers vastlopen. Een loopbaanoverzicht dat een voldoende aantal kwartalen “over alle stelsels heen” toont, garandeert niet de toegang tot het systeem. De aard van elk kwartaal is even belangrijk als hun aantal. Voor elke stap is het nuttig om de adviezen voor vervroegd pensioen te raadplegen om te onderscheiden wat valt onder de totale verzekeringsduur en wat daadwerkelijk meetelt voor de berekening van het vervroegd vertrek.
Vervroegd pensioen voor lange loopbaan: wat verandert het decreet van mei 2026
Het systeem voor vervroegd pensioen voor lange loopbaan (RACL) blijft het meest gebruikt. Het maakt een vertrek tussen 58 en 63 jaar mogelijk, afhankelijk van de geboortedatum en de leeftijd waarop men begint te werken. De basisvoorwaarde is niet veranderd: u moet vóór een bepaalde leeftijd (16, 18 of 20 jaar) zijn begonnen met werken en een voldoende lange bijgedragen verzekeringsduur kunnen aantonen.
Opschorting van de geleidelijke verhoging en drempeleffect
De wet op de financiering van de sociale zekerheid voor 2026 schort de geleidelijke verhoging van de pensioenreform van 2023 op tot 1 januari 2028. Voor pensioenen die ingaan vanaf 1 september 2026, winnen bepaalde generaties drie maanden op hun vertrekleeftijd. Dit drempeleffect geldt met name voor personen geboren tussen 1964 en 1970.
Concreet kan een persoon geboren in 1965 die vóór september 2026 niet voldeed aan de voorwaarden, nu toegang krijgen dankzij de aanpassing van de parameters. Het decreet van 7 mei 2026 specificeert generatie per generatie de nieuwe toepasselijke grenzen.
Nieuwigheid: gedeeltelijk in aanmerking genomen kwartalen voor kinderen
Sinds 1 september 2026 kunnen tot twee kwartalen van verhoging gerelateerd aan kinderen worden meegeteld in de geachte bijgedragen duur voor de lange loopbaan. Deze evolutie kan een vertrek mogelijk maken voor verzekerden die één of twee bijgedragen kwartalen misten, zonder dat zij een inkoop hoeven te doen.
Vervroegd vertrek omwille van handicap of ongeschiktheid: ook regels herschreven
Vervroegd vertrek omwille van een zware handicap maakt het mogelijk om al vanaf 55 jaar te vertrekken, op voorwaarde dat men een blijvende ongeschiktheid van minstens 50% kan aantonen gedurende een minimale verzekeringsduur. De nieuwe regels van september 2026 wijzigen de referenties voor verzekeringsduur voor bepaalde generaties, in overeenstemming met de opschorting van de hervorming.
Voor blijvende ongeschiktheid van professionele oorsprong (arbeidsongeval, beroepsziekte) kan het vertrek al plaatsvinden vanaf 60 jaar als het ongeschiktheidspercentage een door de regelgeving gedefinieerd drempel bereikt. Deze twee systemen zijn afzonderlijk van de lange loopbaan en volgen hun eigen voorwaarden.
- Handicap: vertrek mogelijk vanaf 55 jaar met een ongeschiktheidspercentage van minstens 50% en een voldoende bijgedragen verzekeringsduur tijdens de periode van handicap.
- Professionele blijvende ongeschiktheid: toegankelijk vanaf 60 jaar, gerelateerd aan een arbeidsongeval of erkende beroepsziekte.
- Zware arbeid (professioneel preventieaccount): de verzamelde punten kunnen een vertrek tot twee jaar vóór de wettelijke leeftijd financieren, afhankelijk van het aantal beschikbare punten.
Voorbereiden van uw vervroegd vertrek: de concrete controles die moeten worden uitgevoerd
De eerste stap is het aanvragen van een geactualiseerd loopbaanoverzicht bij uw pensioenfonds. Dit document vermeldt alle geregistreerde kwartalen, hun aard en het betreffende stelsel. Elke fout of ontbrekende periode moet worden gemeld vóór de aanvraag voor liquidatie, aangezien correcties enkele maanden duren.
Voor de lange loopbaan kan een specifieke verklaring worden aangevraagd bij de Cnav (of bij het bevoegde fonds afhankelijk van het stelsel). Deze verklaring bevestigt of ontkracht de geschiktheid voor het systeem. Zonder deze kan de aanvraag voor vervroegd pensioen niet worden goedgekeurd.
Anticiperen op de impact op het pensioenbedrag
Vroeger vertrekken dan de wettelijke leeftijd met het volledige tarief betekent niet dat u het maximale pensioen ontvangt. Het bedrag hangt af van het totale aantal gevalideerde kwartalen en het gemiddelde jaarlijkse referentiesalaris. Minder jaren van bijdrage betekent mechanisch een lager pensioen, zelfs zonder korting.
De inkoop van kwartalen (Fillon-systeem) maakt het mogelijk om uw verzekeringsduur aan te vullen, maar de kosten variëren sterk afhankelijk van de leeftijd en het inkomen. Het is belangrijk om het bedrag van de inkoop te vergelijken met de werkelijke winst op het pensioen om de rentabiliteit van de operatie te beoordelen.
- Controleer de consistentie tussen het loopbaanoverzicht en de bewaarde loonstroken, met name voor de eerste jaren van activiteit.
- Vraag de verklaring voor lange loopbaan ten minste twaalf maanden voor de gewenste vertrekdatum aan.
- Simuleer het pensioenbedrag met en zonder inkoop van kwartalen op de site info-retraite.fr om de scenario’s te vergelijken.
De regels die van toepassing zijn op vervroegd vertrek evolueren in golven van regelgeving. De huidige bevriezing van de parameters van de hervorming van 2023, die is voorzien tot 1 januari 2028, laat de mogelijkheid open voor nieuwe wijzigingen in de komende maanden. Het controleren van uw geschiktheid met de geldende teksten op het moment van de aanvraag blijft de enige betrouwbare methode om uw dossier te beveiligen.
